男朋友嫌弃我父母没有退休金，爸妈嫌弃我男朋友没有正经工作

前两天一个朋友发信息跟小海豚抱怨，大概的意思就是说她谈恋爱的事情被她爸妈知道后，竟力劝她跟男朋友分手，本该高兴的事情，但结果让人意外，为什么会这样？

其实，看完信息后，小海豚只能说，爱情的事情，我真的不懂，因为我是母胎单身，但在朋友父母最看重的未来准女婿的工作和五险一金上面，小海豚心里也犯嘀咕了，五险一金真的那么重要吗？

可能因为我们正常思维里上班都是交五险一金的，所以没啥概念，她真的这样说以后，小海豚还真的得跟大家一起搞清楚这几个问题：

五险一金到底是啥？

找工作，五险一金重要吗？重要在哪？

五险一金和商业保险冲突吗？有了社保还需要买商业保险吗？

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五险一金到底是啥？

所谓的五险，也就是我们俗话说的“社保"分别是：医疗保险，养老保险，生育保险，工伤保险和失业保险。这些保险项目，就是大家都把每个月的工资拿出一部分，交到一个公共账户。当我们当中任何个人需要看病、养老、生娃的时候，就可以从这个公共账户中取一定比例的钱来用。这样说来，你应该稍微有点头绪了吧。

至于“一金”,就是住房公积金。这部分的钱其实就相当于是你的存款，而且这部分存款只能用在跟住房相关的事项上，比如买房、租房、装修等等。

这个五险一金呢是从你每个月的工资里，强行扣除的。所以大家会发现，你日常的工资单里，除了扣税之外，还要扣掉很大一部分金额，就是这部分钱。

有人说，这些钱我现在用不到，是不是可以别交了。其实，你的社保账户里，你自己交的还是小头，真正大头是由你的公司替你交的。

有人做过统计，你税前工资1万块的话，公司实际支付的成本差不多要1万5。这多出来的5000块，都是公司在给你交社保呢，而且是每个月必须要交的。所以别小看“五险一金"这个福利，只要积累的时间足够长，这里面的总金额是不小的，大家还是要重视一下。

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找工作，五险一金重要吗？重要在哪？

重要！重要！重要！ 其实这个不说你也明白，不然你也不会在找工作的时候问公司会不会给你交社保了。这也就是为什么上面的主人公爸妈会对没有五险一金的准女婿心存芥蒂的原因了。

那这个五险一金重要重要在哪？这样跟你解释吧，就拿小海豚所在的深圳来说，如果你想在深圳买房，就要连续缴纳五年社保；想在深圳买车牌，需要1年社保。还有办理护照、积分落户、医保报销、小孩上学……等等等等，都跟你在这里缴纳社保的年限挂钩。万一哪天你一个疏忽，中间切换工作时漏交了个月，你可能就失去了买房、落户、报销医药费的资格。这损失可就大了。

如果这样还不是很清楚，那小海豚就先从跟我们关系最密切的五险一金中的三个知识点给你分析一下，这三个就是医疗保险、养老保险和住房公积金。

A：公积金。

这个对年轻用户来讲，是很重要的。因为年轻人都是需要买房的啊。住房公积金的用处，就可以用来买房、租房、装修，也可以用来支付房贷。就算你已经买过房，公积金暂时用不着，这部分钱也是可以提取出来的。现在公积金的提取条件越来越宽松了，如果是出国留学、出意外、退休，都可以申请把这笔钱提出来。

B：养老保险。

这是你在五险一金当中，能从老板那里薅羊毛薅得最多的一项。因为老板交的那部分，是你个人缴纳那部分的2.5倍！只要你缴纳社保满15年，退休之后就可以开始领取养老金。

至于每个月能领取到多少钱，这要看你所在的城市的平均工资水平，以及你自己缴纳的额度。

C：医疗保险

医疗保险，也就是大家通常所说的医保。大家都知道，看病可以靠医保报销。但大家也要明白，医保可不是啥都能报销的。

这里需要弄清楚一个基本概念，叫做免赔额，也叫起赔线。

顾名思义，就是你看完病后，不是所有医药费都能报销的，必须在超过起赔线的部分，才能报销。

超过免赔额的部分，就可以进入报销流程了。到这个环节，也是有讲究的。因为看病费用，其实是分为4个不同的项目来报销。分别是普通门诊、住院、慢性疾病治疗和门诊特定治疗项目。还有就是医院等级越低，医保赔付比例会越高。所以你想靠医保享受很好的医疗条件，这个肯定是不现实的，想把你一辈子的医疗费用都解决掉，那就更不可能了。咱们国家十几亿人口呢，国家不可能有这个能力。

看过病的朋友应该都清楚，医保能报销的药物、病种和治疗条件，都是有限制的。如果你想使用进口药品或者进口的器材，这些大部分都是没法报销的。所以这些年商业保险比较火，因为大家都知道医疗成本太高了，而医保的作用也是比较有限的。真想看大病，或者享受好点的医疗条件，那自己还是要掏点腰包，买点商业保险的。

就像我们之前给大家分析的养老一样，如今咱们养老，可不能只靠这养老保险。毕竟等你退休的时候，这笔钱到底值多少，是要打个问号的。所以小海豚看身边长辈，很多还是通过加投商业保险的方式来保障自己以后的退休生活。养老保险作为国家福利，也就只能给我们打个底。

当然，小海豚也要给你简单的从公司的角度给你分析一下这个五险一金的重要性。

这是之前刘强东的一个发言：

每年有新的高管进来，都会建议我们京东和第三方签外包，把快递兄弟们的劳务关系打包出去，这样我们每年可以节省下17个亿，我可以这么做，合情合理合法，但我坚决不会这么做，因为这是一笔可耻的钱！牺牲了兄弟们退休后的保命钱，是耻辱的，赚多少都会让我良心不安。我们京东十几万名员工，70%来自农村，每一个人都是和公司直接签合同，全额缴纳五险一金。靠克扣员工的五险一金来赚钱，那这家公司的存在还有什么价值和意义呢？你创立这家企业是干什么的呢？赚了钱之后，真的给国家和社会做了什么贡献吗？

所以现在知道为什么你的公司不是世界企业五百强了吧？

03

有了社保还需要买商业保险吗？

小海豚真的很想吐槽，对于要不要买商业保险，其实每个人心里都是有答案的。只不过觉得五险一金不用自己花钱，要是买商业保险，就得从自己口袋里掏钱了。就像上面说的，其实五险一金也是掏自己的钱。别不想承认，说的就是你！

很多人对于商业保险并不了解，他们会说“单位已经给我交了社保，那再买商业保险不是多余吗？”事实上，社保只是“包而不保”，商业保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突。

商业保险最主要的作用就是转嫁风险，在于可以分担因意外和疾病带来的经济压力。比如重疾险，可以转嫁重大疾病对家庭财务造成的毁灭性打击，女性健康险可以为女性独有的妇科重症等特定风险提供保障。

商业保险，是社保的补充。商业保险和社保双管齐下，才是国人最全面的保障。

最后小海豚要总结一下：

1：五险一金非常重要，也非常有必要。（这里还要额外提醒大家点，如果你想最大化使用你的这些福利的话，定要注意保持社保的连续性，不要突然就中断因为现在许许多多的生活权益，都要求你连续缴纳社保多少多少年。）

2：以医疗保险、住房公积金、养老保险为代表的五险一金，是我们每个人的隐形福利，大家在计算自己的资产时，这部分其实也是可以算在里面的；

3：商业保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突，在有条件的情况下，我们一定要为自己配备一份完善的商业保险，做最全面的保障。

小海豚相信，把这篇文章发给朋友看后，她会明白父母的担忧，其实父母可能不是不喜欢她的男朋友，只是在为女儿未来的生活担忧，毕竟她才是父母最重要的宝贝。那就赶紧让男朋友去解决五险一金和保险的事情吧。