微保的车险太坑人了(在微保上买车险)

微保作为腾讯旗下的保险代理平台，已经悄然上线几年，也积累了不少用户。

微信卖保险，到底香不香呢？

微保除了方便快捷，可以直接在微信上完成咨询，购买，理赔，续保的环节，还有微信，腾讯这样的大平台、大公司做保证。

但是，香不香，最终还是看产品！

目前21年微保在售的一共有6款医疗险，3款重疾险，4款意外险和3款定期寿险。

其中有些很有竞争力，有些则乏善可陈。

下面我会把一共16个保险好好盘盘，盘出哪款值得买，哪款有问题。

结论可以先看这个表格：

医疗险

1. 微医保·百万医疗险（一般)

作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销600万。

适用人群：0-65岁，需要大额医疗保障的人。

优点：院外靶向药100%报销，续保不需要健康告知，重疾住院有津贴，理赔有协助。

缺点：没有质子重离子保障，癌症院外特药理赔后不可续保。

这是微保推荐力度最大，可能也是卖得最多的产品。

从投保界面也可以看到这款产品已经得到了很多消费者认可。

我们试着把它与几款“网红”百万医疗险作对比：

可以看到，和别的百万医疗险比，它从保障到收费都可以说“规规矩矩”，不好也不差。

普通住院300万保额，1万免赔额。

100种重疾600万保额，0免赔额。

保障内容也和别的产品差不多。

住院垫付，就医绿通，癌症院外特药都有，还有每天100元的重疾住院津贴。

唯一缺失的是针对癌症的两项保障：

癌症院外特药理赔后不可续保！

意思是，如果你确诊癌症，并且需要院外靶向药。你最多只能享受这款保险一年的癌症院外特药服务，第二年就不能续保这项服务了。

没有质子重离子医疗保障！

这两项都是很重要的增值服务，尤其是癌症靶向药。

电影《我不是药神》里，那个抗癌神药格列卫就是靶向药的一种。

癌症病人吃靶向药治疗，一个是花费特别大，一个是周期很长。我如果买了这份保险，之后确诊癌症需要吃靶向药。结果我只能免费吃一年，之后很可能需要自己买几万一盒的靶向药，我这保险该买得多么绝望啊！

没有特别的亮点，但是有两个”雷“，其实没必要买。

2.微医保·长期医疗险（优）

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作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销400万。

适用人群：0-55岁，需要大额医疗保障，非常看中续保条件的人。

优点：20年保证续保。

缺点：重疾有免赔额，没有住院垫付、院外靶向药和质子重离子服务。

我们先看一下产品形态：

我们会发现，这是一款优缺点都非常明显的产品。

基本的保障，它还是到位的：

普通住院200万保额，120种特疾200万保额，普通住院与特疾共用1万元免赔额。

增值服务，它实在是太差了。

没有住院垫付，没有就医绿通，没有癌症院外特药，没有质子重离子医疗，更没有住院津贴什么的。

保证续保20年，王者！

“保证续保”是银保监会认证的一个专有名词。

保证续保就意味着你出险也能续保，价格也不会涨，甚至产品停售也能续保。

很多短期百万医疗险今年卖得火热，过几年还在不在，涨不涨价我们都不知道。

这个产品能给你20年稳稳的保障，直击一般百万医疗险的痛点！

虽然费率可调，但调整条件已经写进了保险条款里。

目前，百万医疗险能做到保证续保最长的期限就是20年。

如果你非常在意续保的稳定性，或者你已经超过50岁了，很需要“保证续保20年”这份保证，可以买。

3. 微医保·中老年癌症医疗险（良）

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作用：患癌之后，最高报销200万治疗费，不限社保范围。

适用人群：70-80岁，有三高、糖尿病或风湿又需要癌症医疗保障的人群。

优点：健康告知宽松，可以提供大额癌症医疗保障。

缺点：不含门诊手术，院外靶向药需额外附加。

癌症医疗险其实是百万医疗险的低配版。

百万医疗险既保一般住院，又保重疾。而癌症医疗险只保确诊癌症产生的医疗费用。

那为什么我们还需要癌症医疗险呢？

一是因为百万医疗险有堪称最严格的健康告知。三高、糖尿病这种常见的身体异常买百万医疗险都不容易。

二是百万医疗险往往有年龄限制。比如我上面大力推荐的可以续保20年的百万医疗险，超过55岁就不能投保了。

所以，当我们买不了百万医疗险的时候，可以退而求其次，买一份防癌医疗险。

癌症是发病率最高的重疾。在各家保险公司的理赔年报上，癌症往往是60%-70%理赔案件的原因。

所以即使只保癌症，也算一份不小的保障。

这款中老年癌症医疗险最大的特色是投保年龄在45-80岁之间。市面上80岁也能投保的防癌险真的不多。

除了微保的中老年癌症医疗险，只有安享一生（尊享版）的年龄限制到80岁。

想给家里老人买保险，如果被保人在70-80岁，而且不能买百万医疗险，就只能从这几款里选了。

这三款都各有特点：

微医保·中老年癌症医疗险有基础版和升级版，它们的区别是确诊恶性肿瘤后，基础版不可续保，升级版可续保。

除此之外，它们都不保障门诊手术，院外靶向药项目都需要额外花钱附加。

安享一生（尊享版）保障是三款里最全的，并且对异地就医十分友好。同时70-80岁费率也是最高的。

如果追求底价，微保中老年癌症医疗险（基础版）是最便宜的。

如果在意异地就医保障，可以选安享一生（尊享版）。

如果想要最好的院外靶向药保障，且对价格不敏感，可以选微保中老年癌症医疗险（升级版），且附加院外靶向药。

因为升级版附加的院外靶向药项目有56种药，并且100%报销。虽然价格贵了点，50岁购买升级版，附加院外靶向药会再涨42.4%。

但是，这确实是这几款保险最好的靶向药保障。

如果被保人在70岁以下，追求底价有安享一生（2020版），保障全面有阳光神农。

想要续保条件好一点的话，下面有一款超牛逼的防癌医疗险，它可以终身续保。

4. 微医保·终身癌症医疗险（优）

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作用：患癌之后，年度报销额400万，终身报销额800万，不限社保范围。

适用人群：0-70岁，健康状况不太好，需要癌症医疗保障的人群。

优点：终身续保，健康告知宽松，增值服务优秀。

缺点：只有指定90家医院100%报销，其他医院只能报销90%。

我前面讲过，百万医疗险最长的保证续保年限也只有20年。

而这款癌症医疗险，它做到了终身保证续保！

我们之前纠结几款防癌险谁的靶向药种类多一点，谁能用两年靶向药。而它保障83种院外靶向药，并且也是终身续保。

也就是说，一旦你确诊癌症。医疗住院费用它出，几万块一瓶的靶向药它也给你买。

花几年治愈之后，如果还有癌症的复发，转移，新发，它还是接着给你治。

活多久，保多久。

唯一一点缺陷，是这款保险只有90家指定医院100%报销，其余医院只报销90%。

癌症发病率高，治疗时间长，花费高，常年吃靶向药更是一个天文数字。只报销90%也很不容易了。

和市面上另一款好医保终身防癌医疗险比：

我们发现，它俩实在是太像了！

只是我比你多几种靶向药保障，你比我多几个医院100%报销。

就连收费也是不同年龄不同性别，有时你高一点，有时我高一点。

就看大家是喜欢在微信上买保险还是喜欢在支付宝上买保险了。

不超过70岁，又因为身体原因买不了百万医疗险的，这款保终身的防癌险大力推荐！

5.微医保·门诊医疗险（良）

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作用：报销门（急）诊产生的医疗费用，每年最高20000元。

适用人群：0-60岁，经常生病需要看门诊的人。

缺点：报销限制多，只报销社保范围内药品。

门诊险虽然能满足很多人看病就能报的愿望，但是一直以来报销限制多，保费不 低，保额却高不了。

比如这款门诊险，30岁一年花360元可以享受：

线下门（急）诊，有免赔额100，报销比例70%，单次上限500 元，还不报销自费药，累计一万元额度。

假设我们看一次病花500元，且全部花费在医保范围内，也只能报280元，刚刚过一半。如果看病需要做个昂贵的检查，或者买点自费药，保险能报销的比例就更低了。

互联网药品保险金，意思是你可以在保险公司的互联网医院诊疗，由互联网医院开药送药。但是目前全国只有12个城市能半小时送药到家，其余的就只能靠快递。

一旦我发烧了，拉肚子了，烫伤了，难道还能等几天，等药送到再治吗？

为什么门诊险这么坑？当然是因为保险公司不会让你随便感个冒，发个烧就赚回了保费。保险公司没那么傻。

按保险本身的性质来说，它是让我们用一笔现在的现金流，来抵御未来可能发生的造成重大损失事件的风险的。

头疼脑热都让保险公司负责，本来就违背了保险的本意。

如果真的有人“大病没有，小病不断”，或者小孩体质娇弱，一个月跑好几次医院，你也可以买一个试试。

不过一定要先买好百万医疗险，重疾险，意外险和寿险。

因为如果你买了门诊险，因为感冒赔了100块，就会留下你的理赔记录。后续你想买别的保险时，可能需要额外告知。有些产品没有核保，你有一个理赔记录就直接不能买了。

6.微医保·特定传染病保险（一般）

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作用：保障37种及未知传染病。

适用人群：处于疫情严重区域，或想进一步完善传染病保障的人群。

优点：一单保全家，补充重疾险缺口。

缺点：实际能报销金额低，保障尴尬。

第一眼看这个传染病保险海报，感觉还是很有意义的。因为重疾险一般没有很全面的传染病保障，那我补充一张传染病保单不是正好吗？

再看保费，30万保额保一个三口之家，一年也只要357.2元，杠杆很高嘛！

再研究一下条款，我发现，30万不是确诊即赔，确诊传染病其实只赔3千元！

30万只有进入ICU，且使用插管、ECMO、透析、主动脉内球囊反搏其中一项才赔。说得难听一点，病情到这个程度，要准备的基本就是寿险了，可寿险也没这么多理赔限制啊。

现在我国新冠疫情基本控制稳定，普通人得传染病的几率其实没那么高。即使感染了，住院有百万医疗险，病重去世有寿险，传染病险实际确诊只能赔几千元确实有点尴尬，没什么购买必要。

重疾险

1. 微医保·重疾险（良）

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作用：保障100种重疾。

适用人群：预算有限的年轻人作为过渡。

优点：年轻人保费低，确诊即赔几十万。

缺点：最高保到65岁，无法保终身，老年人保费高。

这种一年期重疾险一直不是买重疾险的首选。

因为一般人年轻时患重疾的几率低，年纪大了患重疾的概率大大上升。但一年期重疾险随时可能涨价或停售，很有可能到了高发重疾的年龄段，却买不起或者买不到重疾险。

价格方面，一年期重疾险年轻时买看似便宜，其实是贵的。

因为短期重疾险都采取自然费率，也就是生病概率越高，保费越贵。而长期重疾险把你一生需要支付的保费平均在几十年里，其实更便宜。

来自微保

也会有人琢磨，我年轻时几百块买短期重疾险，年纪大了再买长期重疾险，岂不是美滋滋？

可是不同年龄上车，长期重疾险的保费差距非常大。你早一年上车，总保费甚至能少交几万块。

即使你一直续保短期重疾险，这款保险的年龄限制最高只到65岁，65岁以后它依然不能提供给你重疾保障。

而北京上海市民的平均寿命已经超过了80岁。我们需要的还是更稳定，保障时间更长的重疾险。

对于一部分囊中羞涩的年轻人，长期重疾险的门槛有点高，可以把这份重疾险作为短暂过渡，一年几百元先加几十万的保额。一旦有机会，还是要买长期重疾险。

毕竟生大病这个事，不是我们以一年两年为单位需要思考的问题，而是以一生为时间单位，必须要防范的风险。

2.微医保·终身重疾险（可选轻症）（一般）

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作用：保障120种重疾，40种轻症（可选），身故返还已交保费。

适用人群：0到55岁，需要重疾保障的人。

优点：价格便宜。

缺点：捆绑身故，轻症保障有确失，没有额外赔，没有可选癌症、心血管二次赔。

我看微保其它的保险，不论怎样，都是遵循同类互联网保险的套路的。就像大家都是拿着同一份资料在答题，答出来的考卷都是大同小异。

我就可以把同类产品列表对比，看谁保障更多一条，谁价格最低，谁偷偷删去了一项增值服务。

可是当我把微医保的·终身重疾险和市场上同类产品对比时，我迷茫了。

当别的产品都有重疾额外赔的时候，它没有。

当别的产品保中症、保轻症，甚至开始保前症的时候，它的轻症保障还需要你加钱才有。

当别的产品可以自由选择加不加身故保障的时候，它强制身故返保费。

当别的产品对于高发的癌症和心脑血管疾病纷纷推出二次赔时，它没有。

但是，你可以通过加钱，把它变成一个两全险。

等等，怎么越看越不对劲了？

别的保险是想方设法扩大理赔范围，增加理赔金额，让你轻症也能赔，年轻时得病还能赔更多。而你怎么是想着赔更少，用“没病返本”这一套多挣保费呢？

你可能会说，它便宜啊！

确实，零附加时它是最便宜的，即使添加了轻症保障，也不太贵。

但它的便宜是建立在各项保障都严重缩水的前提下的！

比如同样60岁前确诊癌症，同样30万保额，别的产品能多给你24万。

再比如它的轻症说是保40种，其实缺失了不少高发重疾对应的轻症：单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍和心脏瓣膜介入手术。

至于可以加钱，变成所谓“有病治病，没病返本”的两全险，我更无语了。两全险有多坑我懒得多讲，单看保费直接翻倍，就知道不能买。

总之微保这款不走寻常路的重疾险，不是自成一派，而是坑你没商量。

3.微医保·少儿长期重疾险（一般）

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作用：在23岁前给孩子提供重疾保障。

适用人群：预算一般，或者想给孩子增加保额的人群。

缺点：只能保到23岁，捆绑身故，轻症保障有确失。

优点：价格便宜。

少儿之所以需要专门的重疾险，是因为少儿阶段的高发重疾与成人有所差别。

比如白血病就是未成年人重疾赔付的第一大原因。

所以在给未成年人配置重疾险的时候，往往需要额外保障少儿高发重疾的保险。

把这款少儿重疾险和某网红少儿重疾险对比：

因为微保的少儿重疾险也是人保寿险承保的，所以产品形态只是在上一款终身重疾险的基础上微调。

它把原来可选的轻症改为强制。依旧没有中症保障，依旧捆绑身故责任。

不过，少儿重疾险增加了对10种少儿特疾确诊即赔付200%保额。

重疾保障方面，银保监会规定的28种重疾就足以覆盖95%以上的重疾发病。

轻症保障，就像前一款重疾险，微保·少儿长期重疾险保障残缺不全。单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍和心脏瓣膜介入手术几种高发轻症它都不保。

至于少儿特疾，我看了一遍，它的10种少儿特疾额外赔还是有诚意的。

在保瓶儿总结的16种高发少儿特疾中，8种高发少儿特疾，微保都可以赔付2倍保额。

但是，比起另一款少儿重疾险，16种中14种赔2倍保额，微保还是差了点。

那么，要不要给孩子配置呢？

最好不要。

因为首先它轻症保障有缺失。更重要的是，这款微医保·少儿“长期”重疾险其实并不长，只能保到23岁。

从现在到孩子23岁，谁也不知道他身体状况会发生什么变化。到时候，如果孩子身体健康，我们需要给他再买一份重疾险；如果孩子身体出现什么问题，很可能之后他都买不了重疾险，无法有保障了。

不过，微保的这款少儿重疾险实在是便宜，1岁女孩买50万保额，每年只要395元。

如果你已经给孩子配置好了真·长期重疾险，想要在孩子23岁前再增加重疾保额；或者你预算实在不足，可以先给孩子买一个。

但它绝不能被当成孩子唯一的重疾保障。

有条件的话，还是要买保期更长，保障更全面的重疾险。

意外险

1. 护身福·成人意外险（优）

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作用：提供高额意外保障。

适用人群：16到65岁，4-6类职业，想买高保额人群。

优点：保费低，保额高；有特定传染病保障。

缺点：意外医疗只保障社保内用药，没有猝死保障。

这款成人意外险有三个特点，让它成为了一款优秀的意外险：

一是投保职业限制少。

除了下面提到的职业，其余职业都能投保。

4-6类职业一直不太好投保意外险。

4-6类职业中，有些在上面的限制里，有些不在。不在的就找到机会投保了。

二是保费低，保额高。

对于4-6类职业，市面上即使有意外险，保险公司出于风险控制的需要，一个人保额最高也只能到30万。

护身福·成人意外险规定16-55岁保额最高可以买到100万，56-65岁最高可以买到50万。

与此同时，产品的定价又远远低于市场上其它4-6类职业可以投保的意外险。

三是有特定传染病保障。

30天等待期后，确诊国家规定的甲类或乙类传染病，就可以享受150元/天的住院津贴与50万的传染病身故保障。新冠肺炎也包含在其中。

与其它成人意外险比较：

我们发现，它有两个缺陷：

一是没有猝死保障；二是意外医疗仅报销社保范围内花费。

仔细看条款，它还有一个小的限制：

对于被保险人因以下原因造成的死亡或残疾：

1）被保险人乘坐或者驾驶机动车时，发生单车事故导致的意外伤害。单车事故为仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故；

2）被保险人溺水；

3）被保险人从坠落点与坠落着落点之间高度差3米及以上的高空坠落。

保险人在上述情形下对被保险人支付的意外身故保险金和意外伤残保险金按合同约定保险金额的50%计算。

意思是被保险人因为单车车祸、溺水和高空坠落而造成的身故/伤残，它只能赔50%。

所以，他也不是适合所有人。

如果被保人是1-3类职业，可以直接看大护甲b款（至尊版）。

它不仅保费最低，保障也最全。猝死赔付50%保额，意外医疗0免赔，100%报销，不限社保用药，还有300%的航空意外额外赔。

如果被保人是4类职业，可以在护身福·成人意外险与平安99意外险中选择。

护身福保传染病，平安99保猝死。我觉得我加班猝死的概率还是比得传染病死的概率大一点。

同是30万保额，护身福加上公共交通意外保障，保费也只是平安99的一半。更别说护身福还能买到100万保额。性价比护身福胜。

但是，护身福限制社保范围内用药，平安99不限社保用药。医疗保障平安99胜。

这两款产品各有千秋。想要高性价比，而且职业不在微保的限制范围内，可以买护身福；想要医疗保障好，有猝死，选平安99。

如果被保人是5-6类职业，且不在微保的高危职业限制中，那我一定会推荐你买护身福。

和另一款5-6类职业能投保的1-6类职业意外险尊享版比，护身福的保障更多、更全，价格却从999元降到了132元。

必须说，护身福是给从前不好买意外险的高危职业人群的一个福利。

2.护身福·中老年意外险（良）

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作用：为中老年人提供意外保障。

适用人群：65到80岁，需要意外保障人群。

优点：意外医疗不限社保范围，还有骨折住院津贴，保费低，版本多。

缺点：意外医疗报销比例仅为90%。

中老年人买意外险，身故保额很难上去，我们主要是看医疗保障好不好。

老年人能买的意外险不多，这款有安享版，尊享版，怡享版三个版本。

三个版本虽然意外身故保额都只有5万元，但意外伤残保额能到30万，意外门急诊/住院（含救护车）的保额最高也有10万。此外护身福还有特色的意外骨折住院津贴。

和两款中老年人优质意外险比：

60-65岁应该首选众安个人综合意外险。因为它医疗保障最优。报销0免赔额，并且报销100%，不限社保用药。

65-80岁，护身福和孝欣保在意外医疗保障方面都如出一辙。它们都有100元免赔额，报销90%，不限社保用药，住院津贴也是50元/天。

孝欣保有交通意外保障，护身福有骨折意外住院津贴，另外护身福的价格也更有优势一点。

这两个孰优孰劣不好定论。

不过护身福还有一点，就是它有三个版本。最高意外医疗报销额能到10万。

如果已经投保了百万医疗险，这么高的报销金额意义不大。因为对于超过1万免赔额的医疗费用，百万医疗险基本可以承包。

但这个年纪的老人往往很难买百万医疗险。如果买不到百万医疗险，买一个意外医疗报销金额高的意外险就很有必要了。

护身福即使买报销额10万的版本，最高也不会超过1千元，还是值得一买。

3. 护身福·少儿意外险（良）

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作用：给17岁以下的孩子，提供意外保障。

适用人群：0到17岁的孩子。

优点：分两个版本，满足不同需要；特色“熊孩子”保障金。

少儿意外险非常便宜，一般只要几十块，但是出险几率却非常高。

孩子磕了碰了，被小动物抓伤咬伤，被砸到头，误吞什么乱七八糟的东西……小孩子不发生意外基本是不可能的。

不过2015年保监发{2015}90号文件规定：孩子10周岁前意外身故，理赔额不得超过20万元；18周岁前意外身故，理赔额不得超过50万元。

一般少儿意外险都会把身故保额做到规定的上限。

其余的就是看意外医疗保障全不全，有什么特色保障了。

这是护身福·少儿意外险和两款少儿意外险对比：

护身福分为基础版和升级版。

基础版保障也算到位。医疗报销额5万，免赔额0，报销比例100%并且不限社保用药。

可是我列出的另外两款意外险也能做到，并且价格更低。护身福没什么优势。

升级版贵了不少，服务也加了很多。

护身福升级版有了住院津贴、意外骨折/脱臼津贴、疫苗接种身故/伤残/医疗/失效保障和监护人责任。

这几项别的都很好理解，只有监护人责任比较特别。

它是一份“熊孩子”保险。家有熊孩子，家长总是提心吊胆。今天熊孩子划了人家车，明天熊孩子打破邻居小孩脑袋。

这项保障就是孩子对第三方造成损失时，家长需要赔偿或者进行仲裁、诉讼，发生的相关费用可以让保险承担。保额为10万。

注意！它是不赔间接损失和精神赔偿的。

如果追求性价比，护身福的基础版我其实不太推荐；如果愿意多花几十块，买一份轻奢型的少儿意外险，或者家有熊孩子，护身福的升级版值得一买！

4. 微车保·驾乘意外险（一般）

作用：保障一般驾乘交通意外。

适用人群：已购保险驾乘意外保障不足，又经常开车或坐车的人群。

缺点：意外医疗不保乘坐公共交通、出租车；只保驾乘意外，保障单一。

这款产品很简单，就只保障乘坐和驾驶私家车，以及乘坐公共交通发生的意外。保额有50万和100万两档。

这个保险其实意义不大。一般我们配置意外险和车险的时候，都已经覆盖了相应保障。

即使你觉得你现在对驾乘风险的保障还不够，想把这份保险作为补充。它还是不够格。

第一，作为只保驾乘意外的意外险，它的保费和一般意外险居然差不多，性价比太差！

第二，意外险最重要的，使用可能性最大的意外医疗责任保障有缺失。

它只保“被保人驾驶或乘坐7座及7座以下非营运客车期间遭受意外事故。”

意思是坐出租车不保，坐公共交通工具不保，搬家坐一下卡车副驾也不保。只有你开私家车和坐私家车他还保障。

这保险实在没有买的必要。

寿险（一般）

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作用：保障期限内身故或全残，赔付寿险保额。

适用人群：家庭经济支柱。

优点：缴费方式灵活，父母版可转换年金。

缺点：价格较贵，返保费版本性价比低。

微保有三款寿险，分别是孝亲保·守护家人寿险，孝亲保·守护家人寿险（返保费），孝亲保·孝顺父母寿险。

这三款其实都是国华人寿承保的一款寿险。

只是一个版本是基础版，一个版本有返保费，孝顺父母版可以把赔偿金转换为年金。

微保的缴费方式比较灵活，可以月缴，也可以选择缴费到60岁，大大降低现金流压力。

但和其它寿险相比，它还是贵了。

寿险比较简单，只要身故/全残就赔付。保险公司于是只能不断降价，来获取市场。

微保的孝亲保还是不够便宜。

尤其是它的职业及健康告知也并不宽松：

至于返保费版本，实在是太贵了。

综合以上，微保的寿险并不值得购买。

最后再复习一下。微保的16款产品中，医疗险的长期医疗险和终身癌症险都是优秀产品，一个保证20年续保，一个保证终身续保；中老年癌症险对于70-80岁老人是一个选择；门诊险，传染病险噱头大于实际，尤其是传染病险很坑，一般不用买。

重疾险中，一年期重疾险一般不推荐配置；终身重疾险和少儿重疾险保障有缺失，捆绑身故，很差。

意外险中，成人意外险对从事高危职业人群非常好；中老年意外险和少儿意外险性价比不高，但在某些情景下也能买；驾乘险保得少，收费不低，不用买。

定期寿险没有什么“槽点”，只是不够便宜，谁让寿险便宜最重要呢。