关于住房公积金，10点干货

晨雨 三剑客

题图：大唐 三剑客

“今天去财务查询得知，截至上个月，我的住房公积金已有101598.8元了，利息也有5062.05元，另有住房补贴120621.6元，总计可达227282.45元。我母亲生病需要用钱，可不可以先支取出来？”某部一级上士王班长问道。

“我家属婚前买了套房子，没有我的名字，是否符合公积金贷款要求？”某部机关李干事还住着爱人婚前购买的小房子，近期想要换房子，也在咨询公积金贷款的问题。

作为年轻官兵，正处于事业爬坡期、家庭困难期，公积金确实是一笔比较可观的收入，能帮助大家解决不少难题。但是关于部队公积金政策，还是与地方有很大不同。

笔者与财务部门工作的战友一起，查阅了相关法规，整理了一些常见的问题，希望为战友们答疑解惑。

1.我想支取公积金，需要符合什么条件？

现行政策规定，参加住房公积金归集的军队人员，在职期间购买、建造、翻建、大修(不包括装修)自有住房，在腾退军产住房后，可申请支取本人公积金；享受住房公积金的人员，按规定支取个人账户资金时，由本人提出申请，经财务、营房部门审核同意，所在单位（团以上)后勤部门领导批准后办理支取手续。

可见，王班长只有符合上述4个条件之一，并在腾退军产住房后，才能申请支取本人公积金。其他情况，目前还不能支取出来。

2.我符合支取公积金的条件，需要准备哪些材料？

所需材料包括：①借款人及配偶居民身份证和婚姻状况证明；②借款人及配偶住房情况证明；③拟购(建造、翻建、大修)住房的相关材料(具有符合法律规定的购房合同、协议或者相关证明文件；能够证明其建造、翻建、大修成本的书面材料，成本不包括土地)；④家庭经济收入情况证明；⑤其他有关材料(符合协作银行规定的贷款担保等)。

3.请问个人公积金、住房补贴账户的钱，可以提出来还贷吗？

由于借款人贷用的公积金是从广大官兵(包括借款人本人)归集的公积金中贷出的，因此，不能用个人归集的公积金来还按揭。而个人住房补贴账户只是建立了空账，没有做实，只有离(退)休、转业、复员等退役人员才能按规定办理支取。

也就是说，公积金符合规定可以支取，但不能像地方一样每月按揭抵扣贷款。住房补贴只能在离队时支取。

4.公积金贷款的额度、期限是多少？

《军人住房公积金贷款管理办法》明确：军人住房公积金贷款实行限额管理。借款人贷款限额，按照国家规定的住房公积金贷款比例执行，一般不得超过60万元；购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过60万元的，按照购房地人民政府规定执行。军人家庭建造住房、翻建住房和大修住房的贷款限额，按照不超过建造成本70%的标准确定。

也就是说，贷款当地限额低于60万元的按60万元额度控制，高于60万元的按当地水平执行，这体现了对军人的优待。而限额是在国家规定的首付款比例之后确定，举个例子：

某干部在北京购买住房一套，购房款为130万元，当地限额120万元，购房款首付比例为20%，则该干部可贷限额为104万元(130—130×20%)，而不能贷款120万元。如果购房款200万元，也只能贷款120万元，而不是贷款160万元(200—200×20%)。

这样测算，是在没有考虑偿还能力和个人信用等级的情况下，如果偿还能力和个人信用等级达不到银行要求，贷款额度还要降低。

《办法》明确：军人住房公积金贷款期限不得超过30年，且贷款期限与借款人年龄之和不得超过70年。借款人具体贷款期限，由协作银行在部队明确的期限内，根据其偿还能力确定。

需要说明的是，40岁以下的官兵可贷款30年，40岁以上的官兵贷款期限为70减去实际年龄。

5.我前几年用公积金贷款购房利率为3.25%，听说2022年央行下调了利率，我的还款利率能跟着下调吗？

《办法》明确：军人住房公积金贷款利率，执行中国人民银行公布的住房公积金贷款利率。中国人民银行调整住房公积金贷款利率时，军人住房公积金贷款利率相应调整。

从2022年10月1日起，中国人民银行下调首套个人住房公积金贷款利率，5年期以下(含5年)为2.6%，5年期以上为3.1%。

军委后勤保障部明确，2022年10月1日以后发放的住房公积金贷款按新利率执行；此前已发放、尚未还清的贷款，自2023年1月1日起按新利率执行。比如，利率下调后，按个人贷款100万元、选择30年等额本息还款方式，可减少利息支出约3万元。

6.请问我家属婚前买了套房子，没有我的名字，是否符合公积金贷款要求？

军人住房公积金贷款所购住房为家庭首套住房，配偶名下有住房即为家庭有首套住房，因此，不可以申请军人住房公积金贷款。

7.我现在单身，之前买过房子，后来卖掉了，如果现在再买房，是否可以申请住房公积金吗？

军人住房公积金贷款所购住房为家庭首套住房，由于你之前买过房子，说明你已有过首套住房，因此，不可以申请军人住房公积金贷款。

8.购买二手房可以用公积金贷款吗？

购买二手房可以申请军人住房公积金贷款。不过据了解，购买二手房银行需要全流程介入，因此，有购买二手房意愿的借款人应先到银行咨询相关事宜，不能个人先过户后再申请贷款。

此外，无论是申请期房、现房或二手房的军人住房公积金贷款，都要求提供具有符合法律效力的购房合同、协议或者相关证明文件，即便是二手房也应有双方认可的合同编号。

9.商业贷款可不可以转成军人住房公积金贷款？

由于资金渠道不同，目前，购房商业贷款不可以转为军人住房公积金贷款。

10.官兵退出现役还能享受公积金贷款利率吗？

官兵如果在贷款期限内退出现役，仍可继续享受军人住房公积金贷款优惠政策，按公积金贷款利率偿还贷款。

军队住房公积金，旨在提高军人住房待遇的一项住房货币待遇制度。从1992年《军队住房制度改革实施方案》建立公积金制度开始，到2015年《军队住房公积金贷款管理办法》，再到2020年《关于调整军人住房公积金贷款政策有关问题的通知》，期间经历过8次不同程度的调整。但随着社会经济的快速发展，军地差异、先天不足等问题日益凸显。

写到这，剑客君想提3点建议：

1.优化军人住房公积金提取机制。

目前，地方公务员和企业员工可以按月或者按季度提取公积金抵扣房贷，首付款也可将公积金帐户上已有的数额进行部分提现，甚至有的城市职工家属患有重大疾病都可以提取。上海、南京等城市允许生活严重困难职工支付房租、专项维修资金、物业服务费等都可以提取住房公积金。

军人住房公积金可效仿地方政府做法，扩大公积金提取范围，进一步减轻军人购房首付的压力和还月供、月租的压力。

2.改革“首套房”贷款资格限制。

相对于军队而言，地方政府很早就放宽了公积金贷款的资格限制，2014年国家颁布的《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》中，就明确了为了改善广大居民的居住条件，对于首套房使用公积金贷款人员，只要是公积金贷款偿还完毕，仍可以使用公积金贷款，并且逐步放宽二套房公积金贷款的首付款比例。

建议参照地方规定，放宽限制。对于移防换防造成军人异地安置搬迁的，原驻地有住房的，在新驻地单位无法解决住房的，需要购房的，如果原住房所用的是商贷或者公积金贷款，并且已经偿还完毕，提供相关证明，新购住房可享受公积金贷款优惠。

3.建立“商转公”机制。

建议协调军队协作银行，对于在军队公积金贷款制度建立之前已经使用商业贷款购房人员，参照地方“商转公”的做法，实现商业贷款转为公积金贷款，解决受“首套房”条件限制，无法享受公积金贷款政策优惠的利益损失，提升军队住房公积金制度的公平性。

国防军队改革还在持续深化，以长期服役为导向的职业军人福利待遇越来越好，各项利好政策接踵而来。有理由相信，军队住房公积金这项事关军人家庭“民生”的大问题，会在恰当时间内出台更合理的政策，妥善解决军人家庭的刚性需求。

当然了，剑客君一惯给大家带来好消息，军人的公积金距离我们梦想的可提取不远了，让我们一起期待。